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Prêt : choisir le plus sûr

Prêt : choisir le plus sûr

Au moment de financer un projet immobilier, l’heure est également à la quête du crédit le plus intéressant au regard de la situation personnelle de chacun.

Prêt amortissable ou non ? Quelques éclaircissements sur la question.

Le prêt amortissable, une valeur sûre

Le prêt amortissable est la forme de crédit la plus couramment proposée par les établissements financiers. Il s’agit d’un prêt à taux fixe qui ne varie jamais pendant toute sa durée malgré les aléas de la conjoncture économique. Le remboursement du capital est étalé dans le temps et pendant toute la durée du prêt vous remboursez à la fois, dans chaque mensualité, une partie du capital et les intérêts. Au fur et à mesure des mensualités, la part remboursée de capital augmente pendant que celle des intérêts diminue. C’est la raison pour laquelle lorsque les taux baissent il peut être judicieux de faire racheter un prêt récent. Un prêt ancien pour lequel vous remboursez plus de capital que d’intérêts n’est pas intéressant à renégocier.

Le prêt amortissable est sécurisant dans la mesure où l’emprunteur connaît, à la souscription, le montant invariable des mensualités qu’il aura à rembourser pendant 15, 20, 25 ou 30 ans.

 

Le prêt capé à taux variable, attractif mais plus risqué

Il s’agit d’un “mélange” de prêt à taux fixe et de prêt à taux révisable. Ce dernier étant un prêt aux intérêts plus attractifs que le prêt amortissable mais basé sur l’évolution d’un indice de référence à court terme de l’argent, généralement l’Euribor. Vous gagnez généralement 1 ou 2 points de crédit par rapport à un prêt amortissable mais prenez le risque de voir vos mensualités s’envoler si les taux grimpent.

Pour profiter des avantages du prêt à taux révisable en gardant plus ou moins la sécurité du taux fixe, les banques ont créé le taux révisable capé. Le prêt est dit “capé” lorsqu’il se trouve plafonné au moment d’une éventuelle hausse des taux. Le principe du taux révisable capé est donc simple, vous profitez d’un taux attractif par exemple, 3,45 % au lieu de 4,40 % pour un prêt à taux fixe mais révisé à échéances contractuelles du cours de l’Euribor et capé (plafonné) à 1 ou 2 points de plus que votre taux initial. Ce qui veut dire que votre taux ne dépassera jamais 5,45 % pour un taux initial à 3,45 %.

Même si le prêt capé à taux variable semble à priori attractif et presque sécurisant, il est toujours aléatoire de s’engager sur 20 ans sans vision réelle à long terme de l’avenir. Il n’est donc pas conseillé en prêt pour habitation principale mais plutôt réservé à des investissements spécifiques comme les investissements locatifs qui seront sécurisés par les augmentations des loyers ou les dispositifs de défiscalisation.

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